Obvezno auto osiguranje (OS) zakonska je obveza svakog vlasnika registriranog vozila u Hrvatskoj. Iako sve police pokrivaju istu vrstu štete – štetu koju prouzročite trećima – cijene među osiguravateljima mogu se značajno razlikovati. Razlog tome su faktori procjene rizika koje osiguravajuća društva koriste prilikom izračuna premije.
U nastavku donosimo najvažnije kriterije koji stvarno utječu na cijenu obveznog osiguranja u Hrvatskoj.
Sadržaj
Snaga motora (kW)
Najvažniji faktor. Osiguravatelji premije raspoređuju prema snazi motora – što je više kW, to se vozilo smatra rizičnijim i potencijalno opasnijim.
Velika razlika u cijeni postoji između, primjerice, automobila od 55 kW i onog od 110 kW.
Bonus / malus sustav (povijest šteta)
Bonus/malus sustav nagrađuje ili penalizira vozače prema njihovoj povijesti šteta.
- Bonus – popust za godine vožnje bez štete (obično 10–50%).
- Malus – povećanje premije ako je vozač u prethodnom razdoblju prouzročio štetu.
Osiguravatelj provjerava povijest šteta u bazi Hrvatskog ureda za osiguranje (HUO), a ti podaci koriste se isključivo za izračun bonus/malusa. Povijest šteta nije poseban faktor izvan sustava bonus/malus.
Dob i iskustvo vozača
Mlađi vozači (najčešće do 24–25 godina) smatraju se rizičnijom skupinom. Zbog toga osiguravatelji primjenjuju dodatak za mlade vozače, što može značajno povećati cijenu police.
Mjesto registracije vozila
Regije i gradovi s većim brojem nesreća i gušćim prometom imaju više premijske razrede.
Primjer: vozilo registrirano u Zagrebu obično ima višu cijenu osiguranja nego isto vozilo registrirano u manjoj općini.
Tip vozila i njegova namjena
Cijena police ovisi o vrsti vozila i načinu korištenja:
- osobno vozilo
- teretno vozilo
- kombi
- taxi vozilo
- vozilo za rent-a-car
- vozilo za autoškolu
Vozila koja se koriste u komercijalne svrhe imaju veći rizik i time skuplje premije.
Popusti osiguravatelja
Premije se mogu značajno razlikovati zbog različitih popusta koje nudi osiguravatelj, npr.:
- popusti za online ugovaranje
- popusti za obnovu police
- popusti za lojalnost
- paketi (npr. obvezno + kasko + asistencija)
- sezonske akcije
- popusti u suradnji s auto kućama ili udrugama
Dodatna pokrića uz obvezno osiguranje
Iako nisu obvezna, dodatna pokrića povećavaju ukupnu cijenu police, npr.:
- AO+ (osiguranje od nezgode vozača)
- pravna zaštita
- asistencija na cesti
- zdravstveno osiguranje putnika
- osiguranje bonusa
Što ne utječe na cijenu police osiguranja?
Starost i vrijednost vozila ne utječu izravno na cijenu obveznog osiguranja. Za razliku od kasko osiguranja, najbitniji su rizici vezani uz vozača i snagu motora, a ne vrijednost samog automobila.
